第三期：高发重疾解读
3-1.2、脑中风后遗症
第二期课程分为两个模块
一、二、
第一模块共八讲
1、2、
3、4、
5、6、
7、8、
前言
根据各家保险公司公开的理赔报告看，脑中风后遗症理赔占所有重疾理赔10%左右。
看似不多，但事实上脑中风相关疾病导致的死亡，那可是所有死亡原因中遥遥领先，排名第一的“杀手”。
既然如此，为什么脑中风后遗症的重疾理赔并没那么高呢？
原因就在于它特殊的理赔标准，而关于这项理赔，如果没有经过客观的解释，其实大多数人都很难接受，正因如此，产生了很多理赔纠纷。而今天我们就来试着把它弄明白。
01
脑中风是什么？
“脑中风”听起来有些陌生，那我换几个名词“脑於血”、“脑梗”、“脑卒中”，是不是有些熟悉了。名字虽然熟悉，可那这个病到底是什么呢？
首先，要先明确，这是大脑上的病。
其次，大脑为什么会生病呢？因为给大脑供血的血管出现了问题，要么是阻塞了，要么是血管破裂了，而这个时候血管出问题的那部分大脑就会因为缺血缺氧，而导致脑细胞的部分死亡。
我们都知道，大脑是我们的神经中枢，它控制这我们思考、说话、走路、平衡等等动作，而这些动作都是由大脑的某一个位置控制的。
当然，大脑中这个位置因为血管的原因，供血不足几个小时就能导致一小部分大脑死亡，而如果救治及时的话，人的生命的确能够保住，但是这一区域的大脑可是无法回复的，而这一小块如果是控制说话的呢，那么未来语言功能就会受影响，而如果这一块是负责平衡的呢，那么未来他很可能就站不稳了，甚至半身不遂等等。
而这些所谓的后遗症，实际上才是重疾险中的理赔事项。
所以，重疾险中并非人得了脑中风就赔钱，而是得了脑中风后，是否留下了严重的后遗症。
因为这类后遗症严重影响病人未来人生的生存，因此花费也是巨大的，所以，这才需要重疾险的保障。
当然，脑中风和癌症类似，它的发病率、死亡率都特别的高。下图是我们南京市最新一期的《卫生年鉴》当中的数据：脑血管病，是死亡率最高的单一病种。
根据上面的描述，我们能够理解，对于脑中风来说，每个人的后果是不一样的，最严重的情况，当然就是死亡。而轻微的情况，送医院及时，治愈出院没有任何后遗症，这个时候保险则无法获得理赔。
而如果病人因此而留下了后遗症，就像我们上面说的那些，语言能力、平衡能力这些大多数依然有轻重之分，回到重疾险上，这些到底去和去界定呢？
下面，我们就来学习，具体的理赔标准。
02
条款解读
条款原文：
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
解析：
先看上半部分“指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍”，这一句不用在解释了，就是上文我们在介绍脑中风的发病过程是的一些描述，只不过这里为了描述精炼和准确，所用词汇都比较专业。
再看下半部分“神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍”。
这里有一个关键信息，就是无论是否能够理赔，都必须再确诊天之后，才能确定，也就是从发现住院，最少要经过天后，才能获得理赔。
而原因也很简单，脑中风患者，有些当时的症状，随之康复训练，慢慢是可以恢复的，而一旦恢复了，也就不会因此影响生活了，自然就不赔了。
当然，有些症状如果半年都没有恢复，未来可能就很难在恢复。所以，现在的问题就变成了，到底什么后遗症呢？
条款列举出了三项，而只要满足其中一项就够了。
第一、一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
怎么理解呢？其实每个保险的解释都是类似的。指肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。肢体说的在通俗一点，两条胳膊、两条腿，他们每一肢上都有三个关节，胳膊上的腕关节、肘关节和肩关节，腿上的踝关节、膝关节和髋关节，他们任一肢的两个关节不能活动了，这就算符合标准。
第二、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
合同中的解释是：
语言能力丧失，指无法发出四中语音（口唇音、齿舌音、口盖音、喉头音）中的任何三种，或声带全部切除，或因大脑语言中枢收到上海而患失语症。
咀嚼吞咽能力完全丧失，指因牙齿意外的原因导致器质障碍或技能障碍，以至于不能做咀嚼吞咽运动，除流质食物外不能社区或吞咽状态。
听着很复杂，其实理解起来很简单，其中语言能力丧失，文中提到了四重音，其实，只要记住四个字“朋”、“齿”、“啊”、“喉”，这四个字中，如果有三个都发布出来，就算语言能力丧失了。
咀嚼吞咽能力丧失，这个更简单，就是除了流失，其他的吃不了了，主要是不能嚼东西，当然，这个不能嚼并不是因为没有牙齿的原因。
第三点：“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。”
这一点的解释最简单，六项基本日常生活活动：
（1）穿衣：自己能够穿衣脱衣
（2）移动：自己能从一个房间走到另一个房间
（3）行动：自己上下床或上下轮椅
（4）如厕：自己控制进行大小便
（5）进食：自己从已经准备好的碗或碟中取食物放入口中
（6）洗澡：自己进行沐浴或盆浴
以上我们一共说了三大类，发生脑中风之后，是否能够理赔，只要看患者在确诊天之后，是不是满足这其中的任何一类。满足了，自然可以理赔。
03
关于脑中风轻症
重疾脑中风后遗症的条款就讲完了，是不是感觉很苛刻了，现在问题来了，为什么重疾险要要求如此苛刻呢？
答案是，重疾险的存在目的，并不完全是为了对抗大额的医疗费用支出，医疗费用有专门的保险，叫做医疗险，而重疾险真正的价值是，在我们确诊重疾之后，因为疾病丧失了工作能力和收入，生活可以无忧。长期的住院治疗，长期的进行康复，长期的被他人照顾仍然能够有充足的金钱。而完成这些使命才是重疾的价值。
另外，上节课我们提到这，现在的重疾险已经进化成了，附有轻症甚至是中症，而这些功能的出现，虽然理赔并不能得到全额的理赔，但是一般也都能达到30%左右，这就叫轻重搭配，全面保障。
下面我们就来看看市场上的一些重疾险中，关于轻型“脑中风后遗症”是如何规定的。
说明：
无论是轻症还是中症的标准，这都是保险公司根据市场需求自行设计的条款，监管部门对这些内容，并没有像25种重疾一样，设有严格的标准。所以，看起来同样的名称，要求也可能完全不一样。
下面分别是三家公司的轻症定义。
第一个来自中国人寿的国寿福重大疾病保险：特定疾病--赔付比例为保额的20%。
第二个来自百年人寿的康惠重疾旗舰版：中症赔付比例为保额的50%。
第三条来自复星联合健康的康乐一生：轻症首次赔付比例35%。
仔细阅读内容，就会发现，各家保险公司的轻症其实是有些许差别的，而为什么这么设计，各有各的道理。
当然这跟保险的保费有直接的关系，一般情况下，保险理赔越严格，那么保费便可以越便宜，所以呢，在购买重疾险的时候，不能用疾病种类和价格，这一单一因素去衡量一份保险的优劣好坏，看懂了今天的内容，也就自然明白了其中的道理了。
04
延伸阅读
脑卒中，是危害我国民众生命健康的重要疾病和健康杀手，我国大约每年新发脑卒中病人万，卒中死亡病例万；在美国每隔40秒就有一个人患上脑卒中，脑卒中是由血管受损导致血液无法供应给大脑引起的。
及时的诊断和治疗可以预防脑卒中带来的残疾或死亡，因此每个人都应当对脑卒中的症状加以了解，并警惕起来。
4.5小时，*金救治时间：
患者发病4.5小时内静脉溶栓、6小时内动脉溶/取栓脑卒中急性期救治的*金准则。
在4.5小时内采取最佳的治疗手段，可以有效降低致残和致死率，因此院前急救的有效转运非常重要。
年，美国脑卒中协会举办了一个用“FAST”帮助记忆脑卒中症状的活动。那时有一项全国性调查显示，28%的美国人对脑卒中症状一无所知，近一半的人不知道自己或别人患上脑卒中应该怎么做（中国人远高于这一数据）。
四年过去了，情况似乎有所好转。哈佛医学院神经学助理教授、脑卒中专家克里斯托弗安德森博士说，这个“FAST”活动在帮助人们了解脑卒中症状方面起到了积极作用。就帮助记忆来说，“FAST”的意义在于，前三个字母（Face、Arm、Speech分别代表面部、手臂和语言）覆盖了最典型的几种脑卒中症状，而约75%的脑卒中患者都有此类症状。安德森博士解释说，这些症状一般都是由大脑前部的大半球脑卒中引起的，但也不绝对，因为患者的症状不止这些。
面部（face）——看“1”张脸——脸上是否出现了不对称、口角歪斜的表现；
手臂（arm）——查“2”只胳膊——两只胳膊同时平举，是否出现单侧无力；
语言（speech）——“0”（聆）听语言——是否言语不清、表达困难。
如果有这三条出现就要尽快拨打，这就是FAST口诀，又叫脑卒中。
75%的脑卒中都会出现三种症状，这三种症状通常会同时出现——即便只是持续很短时间也不容忽视。
短暂症状：也需要保持警觉
短暂的脑卒中症状非常重要，不容忽视。这种“微小脑卒中”可能是短暂性脑缺血，也称为TIA——供给大脑的血液暂时性减少。“例如，妻子可能会发现，丈夫在睡前阅读时，手臂会感到些许笨拙无力，也看不太清书本。这个症状持续时间可能并不长，但我们不应该仅凭症状消失就认为这没什么可担忧的了，”乔林博士警告说。短暂性脑缺血发作是一个重要的征兆，如果不及时检查，可能会导致更严重的脑卒中。
另一个典型的场景是一个人说：“好奇怪，我这边嘴巴没感觉了。”然后他会变得口齿不清。或者有人会说：“我做饭时不小心把刀子掉地上了，我把它捡起来，但是又会再次弄掉。”在出现所有这些情况时，应该马上打寻求帮助。
如果你寻求了其他人的帮助，一定要记下第一次发现这种症状的时间，或者这个患者“最近一次没有发生此症状”的时间；这些信息对医生来说是至关重要的，因为脑卒中要在一定的时限内进行治疗才有效。
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